פיצוי נמוך מהצפוי? על קיזוזים ודרכים לוודא שתקבלו את המגיע לכם
תקציר: הגשתם תביעת ביטוח – אבל ההצעה שקיבלתם מחברת הביטוח נמוכה בהרבה ממה שחשבתם. מוכר לכם? חברות ביטוח עשויות להפחית סכומים ("לקזז") ממגוון סיבות: השתתפות עצמית, פחת, הגבלות בפוליסה ועוד. במאמר זה נסקור כמה מהקיזוזים הנפוצים וכיצד להתמודד עמם, כדי שלא תישארו מקופחים.
ראשית, השתתפות עצמית: כמעט בכל פוליסה מוגדר סכום קבוע שעליכם לשלם בכל תביעה. למשל, אם ההשתתפות העצמית היא 1,500 ₪ וגובה הנזק 10,000 ₪ – תקבלו לכל היותר 8,500 ₪. זהו קיזוז ידוע ולרוב אין הרבה מה לעשות מולו, פרט ללדעת עליו מראש (ואולי לרכוש פוליסה עם השתתפות עצמית נמוכה יותר, אם זה חשוב לכם).
קיזוז משמעותי אחר הוא פחת (הפחתת ערך). חברת הביטוח מחשבת את ערך החפצים שניזוקו לפי גילם ומצבם בזמן הנזק, ולא לפי עלותם כחדשים. כך, רהיט בן 5 שנים או טלוויזיה בת 3 שנים יוערכו בפחות ממחירם המקורי. מבחינת המבוטח, התחושה היא שלא מקבלים מספיק כדי לקנות חדש במקום שנהרס. מה עושים? אפשר לנסות להוכיח שערך הפריט בפועל גבוה יותר משקבעו – למשל, אם מדובר בפריט שבקושי היה בשימוש או בעל ערך מיוחד. צירוף קבלות קנייה ומסמכים יכול לעזור. בנוסף, אם הפחת לא מוצדק לדעתכם, שמאי מטעמכם יכול לספק הערכה נגדית של שווי התכולה, ולנהל משא ומתן על הפיצוי.
בעיה אחרת היא "ביטוח חסר" (תת-ביטוח). מצב זה קורה כשהסכום שבו ביטחתם את הנכס או התכולה נמוך מערכם האמיתי. במצב כזה, במקרה נזק גדול, חברת הביטוח מפעילה נוסחה יחסית: היא תשלם חלק יחסי מהנזק בהתאם ליחס שבין סכום הביטוח לערך האמיתי של הרכושnathan-yochel.co.il. למשל, אם ביטחתם בית בשווי מיליון ₪ על סך 500 אלף בלבד (50%), ונגרם נזק של 200 אלף – החברה עשויה לשלם רק כ-100 אלף (50% מהנזק). זה קיזוז כואב שניתן להימנע ממנו ע"י התאמת סכומי הביטוח לשווי הרכוש האמיתי, וחשוב לבדוק זאת בעת רכישת הפוליסה ובכל חידוש.
עוד נקודה: לעיתים חברת הביטוח מציעה לשלוח בעלי מקצוע מטעמה לתקן את הנזק, במקום לשלם לכם כסף. במצבים כאלה, ודאו שהעבודות שמתבצעות הן ברמה מספקת. אם אתם מרגישים שה"תיקון" שהוצע משאיר אתכם עם מוצר נחות ממה שהיה (למשל, ריצוף חלקי שלא מתאים, או החלפת רהיט יוקרתי בריהוט זול), יש לכם זכות לדרוש תיקון איכותי או פיצוי כספי הוגן יותר. אל תהססו לעמוד על שלכם – לעיתים הצעת התיקון המוזלת היא סוג של "קיזוז" סמוי כדי לחסוך כסף לחברה.
אז מה עושים כשסכום הפיצוי נמוך מדי? הכינו שיעורי בית: דרשו מחברת הביטוח פירוט כתוב של אופן החישוב – שיראו לכם בדיוק כיצד הגיעו לסכום. כך תוכלו לזהות אם נניח שכחו לכלול פריט מסוים, או הפחיתו ערך באופן שאינו הגיוני. לאחר מכן, הגישו בקשה מנומקת לשקלול חוזר של התביעה: צרפו הצעות מחיר מתוקנות לתיקון הנזק (מקבלן או טכנאי מטעמכם), חוות דעת שמאי פרטי, קבלות וכו'. פעמים רבות, כשמציגים מידע משכנע, חברת הביטוח מוכנה להתגמש ולהגדיל את התשלום.
קריאה לפעולה: קיבלתם מחברת הביטוח הצעת פיצוי שנראית לכם נמוכה ולא הוגנת? אתם לא לבד. פנו אלינו לייעוץ. השמאים המנוסים שלנו יעברו על הצעת התשלום, יבדקו איפה ניתן להשיג תוספת, וילוו אתכם בתהליך הערעור או המשא ומתן מול חברת הביטוח. אל תוותרו על מה שמגיע לכם – בידע ונחישות, אפשר לרוב לשפר את התוצאה ולהשיג פיצוי גבוה יותר שישקם את הנזק כראוי.